Une étude de la Drees publiée le 5 novembre révèle le poids des cotisations de complémentaire santé pour les retraités les plus modestes. Elle montre aussi que le reste à charge demeure élevé pour certains patients en affection de longue durée, malgré leur couverture par l’Assurance maladie.
Complémentaire santé : les ménages âgés modestes consacrent 7 % de leurs revenus aux cotisations
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Published on 9 novembre 2026 8h44
Les cotisations de complémentaire santé absorbent en moyenne 7 % du revenu des ménages de 65 ans ou plus les plus modestes, selon une étude de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees) publiée le 5 novembre 2026. En additionnant cotisations, restes à charge et prélèvements obligatoires, la santé représente 15 % de leur revenu, contre 10 % pour les ménages âgés les plus aisés.
Ces résultats figurent dans le panorama « La complémentaire santé : coût pour les patients et inégalités ». Ils reposent sur le modèle de microsimulation Ines-Omar portant sur l’année 2023. Ils décrivent donc une structure de financement et non les tarifs appliqués aux contrats en novembre 2026.
Un reste à charge moyen de 150 euros, mais de fortes disparités
La Drees estime la dépense individualisable de santé à 3 150 euros par habitant en 2023. L’assurance maladie obligatoire en finance 81 % et les organismes complémentaires 15 %. Après ces remboursements, la dépense directement supportée par les patients atteint 150 euros en moyenne.
L’essentiel de ce reste à charge provient des équipements dentaires, auditifs ou optiques dont le prix dépasse les tarifs remboursés, ainsi que des dépassements d’honoraires. Pour les 10 % de patients les plus modestes, il est estimé à 80 euros. Cette moyenne recouvre cependant des situations différentes selon l’accès à la complémentaire santé solidaire (C2S), la nature des soins et la couverture souscrite.
Les personnes de 70 ans ou plus supportent un reste à charge moyen d’environ 290 euros. Les patients en affection de longue durée (ALD), dont les dépenses de santé sont en moyenne sept fois supérieures à celles des autres patients, conservent pour leur part 240 euros à payer en moyenne après remboursements. Pour 20 % de ces patients en ALD, le montant atteint au moins 870 euros, selon la distribution présentée par la Drees. L’exonération liée à l’ALD concerne les soins rattachés à l’affection et ne couvre pas tous les frais, notamment certains dépassements d’honoraires.
Une pression différente selon l’âge et le niveau de vie
La mesure change lorsqu’on examine l’ensemble du financement de la santé, y compris les prélèvements obligatoires. Les ménages de moins de 65 ans consacrent en moyenne 16 % de leur revenu à cette dépense globale ; les ménages plus âgés, 11 %. Les actifs financent davantage l’assurance maladie obligatoire par les cotisations sociales et la contribution sociale généralisée.
Chez les ménages âgés, les primes versées aux complémentaires occupent en revanche une place plus importante, particulièrement à faibles revenus. La Drees relève que seulement 4 % des ménages âgés bénéficient de la C2S. Le coût d’une couverture individuelle, souvent croissant avec l’âge, peut alors peser malgré une contribution obligatoire plus faible.
L’assurance maladie obligatoire réduit davantage les écarts de revenu
La même publication distingue les effets redistributifs des deux niveaux de couverture. Le financement progressif de l’assurance maladie obligatoire et les prestations qu’elle verse contribuent à réduire les inégalités de niveau de vie. Les complémentaires privées redistribuent beaucoup moins entre ménages de niveaux de vie différents, hors mécanisme spécifique de la C2S.
Ces constats sont également signalés dans la veille documentaire de l’Institut de recherche et documentation en économie de la santé du 6 novembre. La Drees précise que sa microsimulation porte sur les soins individualisables présentés au remboursement : les dépenses non remboursées et certaines rémunérations forfaitaires ne sont pas comprises dans ce périmètre. Cette délimitation est essentielle pour interpréter les montants de reste à charge sans les confondre avec toutes les dépenses réellement engagées par les ménages.